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一文读懂金融科技在金融行业的应用

时间:2018-05-16 19:49来源:网络整理 作者:北箭GPS导航之家 点击:
导读: 金融科技在金融业务发展场景上,主要包括金融产品差异化定价、智能营销和客服、智能研究和投资、高效支付清算等四大方面; 金融科技的四大代表性技术:

  金融科技在金融业务发展场景上,主要包括金融产品差异化定价、智能营销和客服、智能研究和投资、高效支付清算等四大方面;

  金融科技的四大代表性技术:云计算技术、大数据风控技术、人工智能风控技术、区块链技术在风险管理场景下的应用深度有所差异,侧重领域也各有不同,且存在一些交叉。

  近年来,从互联网金融到比特币、区块链,金融科技发展得如火如荼,各种概念层出不穷;但在实践层面,金融科技的应用内涵并不清晰。党的十九大报告和中央经济工作会议强调,打好防范化解重大风险攻坚战,重点是防控金融风险,加强互联网金融监管,引导金融科技发展回归本源,把服务经济社会发展作为金融科技的宗旨。正本清源,培元固本,金融科技在金融领域实践中的应用亟待澄清。

  “金融科技”(FinTech)是金融(Finance)和技术(Technology)的合成。按照金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技是指技术带来的金融创新,具体来说就是运用“A”(人工智能)“B”(区块链)“C”(云计算)“D”(大数据)等技术手段重塑传统金融产品、模式、流程及组织等。从技术创新在金融领域应用场景的角度来看,主要包括业务发展和风险管理两大场景。

  金融科技在业务发展上的应用

  金融科技在业务发展场景上主要包括金融产品差异化定价、智能营销和客服、智能研究和投资、高效支付清算等。

  金融产品差异化定价

  大数据和人工智能可以改变以往金融产品统一定价的模式,根据每个用户的情况实现差异化定价。

  1.差异化保费设计

  保险公司推出任何一款产品都要基于所获得的数据,经过精算定价,合理运用大数据有助于更加精确地厘定保险费率。传统定价方法是基于样本统计的历史数据来预测保险标的发生损失的概率,但保险标的风险状况不断变化,历史数据不能准确反映当前情况,样本数据也不能完全准确反映保险标的风险特征。保险公司可以运用大数据技术获得更多维度的全量数据,进而更精确地对风险进行评估。

  以车险为例,目前定价主要考虑购车年份、价格等少数因素,根据被保险人过往出险情况进行浮动。保险公司可以运用大数据分析技术,根据被保险人车辆的使用频率、行驶路线、驾驶习惯等数据,准确地计算损失发生概率,做到差异化定价;对低风险的优质客户降低费率,对高风险的客户提高费率,吸引更多的优质客户。

  2.利率和授信差异化设计

  借款人申请借款时,信贷平台方依据用户资信状况进行评价,判断其在借款到期后是否会因为无力还款而违约,实现差异化定价,让信用良好、违约风险较低的优质用户能以较少的成本获得融资借款服务,而信用相对一般、违约风险较高的用户则享受不了信用溢价带来的优惠。此后用户在信贷平台每正常完成一次借还款的闭环,贷款利率都会相应地调低。当每个人的征信画像越来越全面和完善以后,就可以根据不同信用水平的实行精准的客户贷款利率和授信额度安排。

  智能营销和客服

  1.精准营销

  在单个客户个性化的营销方案和服务体系下,金融机构可以对关注个体和差异,通过用户画像和大数据模型实现对个人客户的精准定位基础之上的营销,最大限度地摊薄成本。精准营销对客户的兴趣、爱好、购买能力做出预测和判断,根据综合评分推荐金融服务和产品。以银行业为例,在购买服务和产品过程当中的三个基本环节(认识服务和产品、产生兴趣、付款购买),客户通过网络、私人渠道进行检索,对产品信息、类别进行了解以确定其购买信息;这个认知过程中产生的搜索数据可以定位客户的收入水平、兴趣和爱好,银行借助分布式存储和云计算挖掘客户的信息,形成完整的客户关系(CRM)系统,设计并推送各种营销方案给消费者,实现精准营销。

  2.智能客服

  金融客户的业务咨询中的大部分常见问题都是重复性的,而且在一个限定领域内。传统的人工客服需要占用大量人力成本,而基于自然语言理解的对话机器人(行情300024,诊股)可以通过对话发掘用户需求,解释和推荐产品,进而带来销售转化。智能金融客服可以解决用户的大部分标准化问题,当它非常确定答案的时候它会直接作答,当它不确定时它会把可能的选项给人工客服,人工客服只需要快速判断,点击选择后就可以发过去了。随着人工智能客服对传统人工客服替代率的提高,客服效率和问题解决率大大提高,人力成本也将显著降低。

  3.智能理赔

  保险企业可以利用多年积累的理赔数据积累建立自主知识产权智能定损平台,借助人工智能技术对出险车辆进行智能图片定损,以海量真实理赔图片数据作为训练样本,运用机器学习算法对车辆外观损失自动做出判定。过去的车险理赔不仅要持续几天,还要客户自己垫付,而现在只要几分钟。

  智能研究和投资

  1.研究自动化

  投行领域中有大量固定格式文档的撰写工作,比如招股说明书、研究报告、尽调报告、投资意向书等等。人工智能环境下,用户只需要把收集到的资料输入给电脑就会自动生成图表和报告,研究人员只需要做修改、复核、总结和定稿工作。同时,人工智能还能自动搜集各种公告、研报、公开知识库等,通过自然语言处理和知识图谱自动生成报告,速度可达0.4秒/份。

  2.智能投顾

  智能投顾又称机器人理财,其核心是在数据沉淀积累与算法模型不断优化的基础上,根据个人投资者提供的风险承受水平、收益目标以及风格偏好等要求,运用一系列智能算法及投资组合优化等理论模型,为用户提供最终的投资参考,并对市场的动态对资产配置再平衡提供建议。

  随着金融市场不断深入发展,金融产品层次与交易策略、交易工具日趋复杂,普通投资者学习成本越来越高,难以跟上市场发展步伐,专业投顾服务需求日渐凸显;而传统投顾服务的限制(百万资金起步、服务流程烦琐、服务费高昂、不能随时随地咨询、投顾水平良莠不齐等)无法满足普通投资者的需求。面对上述问题,智能投顾实际上就是把金融机构服务在线化、智能化,从而实现以较低的费率服务更广泛的普通个人投资者。

  3.量化投资

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